脱模剂厂家
免费服务热线

Free service

hotline

010-00000000
脱模剂厂家
热门搜索:
技术资讯
当前位置:首页 > 技术资讯

金开贷总裁段嘉奇国资P2P的项目挖掘-【资讯】

发布时间:2021-07-15 20:54:23 阅读: 来源:脱模剂厂家

金开贷总裁 段嘉奇 

搜狐互联网金融报道 P2P网贷作为互联网金融的主流模式之一,逐渐成为兵家必争之地。在监管日趋明朗的背景下,上市公司、银行系、国有资本加速涌入P2P网贷行业。3月3日,由京北金融、搜狐互联网金融联合发起的“国资P2相关公司股票走势中关村P网贷战略发展研讨会”在北京中关村天使茶馆举行。

金开贷总裁段嘉奇指出项目挖掘的重点是挖掘具备可靠还款能力和还款意愿的优质借款人。他结合金开贷的风控理念对项目选择标准进行深入分析。段嘉奇认为,项目选择应坚持小额大量、实地尽职调查、属地化经营等原则。针对平台与小贷公司的合作问题,段嘉奇指出由于合作机构在金开贷业务模式中的作用举足轻重,因此对担保公司的审核要格外严格。金开贷在实际运营中积累了较为丰富的经验,段嘉奇认为核实项目用途、保证信息通畅是项目挖掘过程中要始终遵循的法则。针对项目挖掘中面临的问题,段嘉奇指出抵质押、非法集资红线和刚性兑付都是制约P2P项目发展的重要因素,P2P平台应予以重视。

以下是文字发言实录:

段嘉奇:首先感谢京北金融,感谢罗总能给我这个机会跟大家分享。之前罗总给我们这个题目是说国资P2P的项目挖掘,我们认为各家都有自己的特点,都有自己的思路,都有自己的渠道和资源。所以说让我们来讲,我只能说就我们自己在做业务,在找项目的过程中的一些经验,一些体验,跟大家做一个交流与探讨。严格来说肯定是抛砖引玉,把我们在做业务过程中的一些想法和遇到的问题跟大家探讨、分享。我今天主要讲几个部分。

说到项目挖掘,可能对于我们来讲,我们金开贷在做业务的过程中,倒不是说没有借款项目可做。相信大家业内的都很清楚,目前现在需要借款的企业还是很多的,但是我们更多的是在这些要钱的人中,挖出来这些具备可靠还款能力和还款意愿的优质的借款人,我们主要是挖这个事情。

金开贷是陕西金控和国家开发银行共同设立的,经过了陕西省金融办成立,另外我们还成立了湖北金开贷和宁夏金开贷这两个分公司。说到挖项目,我觉得核心还是说,我们的风控标准和理念是怎样的,我们如何挑项目。我们第一个基础的则就是小额大量,大数定理来分散风险,这个相信大家都很清楚。我们不单一集中在某几家担保公司和小贷公司,我们不集中在某几个客户,类似撒胡椒面一样,都做一些。当然是挑好的客户做一些,大致是这样的思路。

还有一块我们坚持的原则,坚持实地的尽职调查,这个可能根樊总说的思路稍微有一些不一致的地方。我们认为现阶段国内的信贷市场,要想风险可控,要想了解它上下游的现金流,这个是罗总一直讲的,金融服务就是我清楚准确的了解到一个企业的上下游的现金流,就能给他提供可控的金融服务。我们认为你想了解一下企业,必须实地考察他。除了目前电商平台的大数据是基本靠谱的之外,我们认为现阶段其他的一些大数据靠谱的不多。所以说我们基于这个想法还是坚持要实地调查,我们每个借款企业一定要到现场去看。

再一个就是往上的信息披露,第三方担保,咱们都是国资平台,每个平台应该都类似,不细说了。

第三个,来说一下我们既然是跟小贷公司、担保公司合作,这是挖项目主要的方式。不管是担保公司还是小贷公司,我们坚持属地化的经营,比如说陕西金开贷就跟陕西境内的,湖北的金开贷就跟湖北的小贷公司和担保公司合作。这样做是因为,我们认为你当地的机构一定对当地的市场环境,对当地的机构最了解,包括你也有当地的资源,依托当地的政府部门,还有我们对于合作的机构是我们非常看重他在同业里,主要是指商业银行,商业银行对这个担保公司和小贷公司是怎么评价的,你的授信越多,你的在保额越多,银行都看好你,我们也看好你,我们也会给他更多相应的授信。这个挖项目的方式还是要充分利用合作的小贷和担保,他最熟悉的,通过这种方式让小贷公司和担保公司给我们推荐项目。这个模式就是首先监管机构,一般是省金融办,各地都会对两类机构有评级和分类。我们一定挑好的,首先监管机构有一个评级推荐,其次就是推荐进来的担保公司愿意跟我们玩的,我们一定要到现场去看他,要考察他,了解他的经营数据。签协议是一方面,另外一定要求他的实际控制人,就是大股东要跟我们有连带的保证,这个当然是从法律层面的,多层做保障。最后就是他来申请授信的话,我们有风控的符合,过完这套流程,这个担保公司就算是入围了。这个是我们在考察合作机构的时候主要看的一些东西,首先担保公司和小贷公司实际控制人的情况,你这个担保公司的净资产,在保的明细跟质量,风控的指标就是他代偿率,逾期的不良率,包括经营人员从业资质,还有就是刚才说的金融机构的授信。

小贷公司合作我们也类似,小贷公司就是贷款的存量与他贷款的明细的情况。这个是我们对合作机构的审查。因为我们金开贷的业务模式,我们挖项目,首先挖的是合作机构,通过合作机构来给我们推荐项目。所以我们对于担保公司和小贷公司的审核还是比较严格的。入围了我们的合作机构以后,他就开始来推项目了。推项目这块,我们跟商业银行的操作形式类似,商业银行一般做贷款,担保公司的保函一出,银行提前肯定有净值调查的。在我们这儿,担保公司推来项目,我们市场部有客户经理,一定要现场看项目,去了解他经营的情况、报表、流水,借款人要跟他聊,确保真实性。在我们能了解信息的情况下确保这个真实性,相信在座的各位都是金融行业的专家,所以这个信贷调查就是万变不离其宗,我们基本上参照的是商业银行这套系统。市场调查完以后提交调查报告到我们的风控,风控还是参照银行的风控体系过这些材料,然后我们有内部专家和外部专家,有审贷会,最后确定这个项目能不能挂到我们平台上来。大致的流程就是担保公司推荐,我们考察,实地的审核,过审贷会,还有贷后的问题。所以我们整个的流程跟商业银行类似,我们核心的人员也都是商业银行来的。

这块稍微有一点我们不去实地看的,我们跟极个别的小贷公司合作的时候,我们把他的单笔项目跟周期限制的比较少的时候,一百万以上的时候,可以采取线上审核的形式。但是单个小贷公司的综合授信会放得非常低,因为距离比较远的话,金额比较小就不去了,就线上看一下。

第五,项目挖来了,还是参照银行的标准,担保机构定期要来沟通在保的项目,我们要去了解情况。二就是贷后的考察,比如一般我们三个月,客户经理负责的这个项目要去现场看一次,正常的经营情况,银行的流水情况,你的钱大概用到哪儿去了。虽然这块包括银行来说,真正核实他的资金用途太难了,但是尽职的工作要做。包括侧面去了解他的民间借贷的变化情况,综合的都要考虑。贷后我们认为是非常重要的,大多数咱们的平台贷前的调查做得很扎实,包括我们在内,贷后我们都还是有进一步再改进的地方。

最后一部分,想把我们在做的过程中的一些所谓自己的经验,跟大家有一个分享,更重要的我还有几个问题跟大家探讨。我们认为挖项目你要能够真正想办法,尽可能的核实他的用途,这个难。但起码对于我们来说最基础的一条,避免你这个担保公司是自担自融来到这儿靠项目,大家如果跟担保公司合作的时候,应该清楚这种情况还是非常多的。再一个就是每个借款企业还是要关注他的银行流水,真正上下游的现金流。再一个就是跟小贷公司、担保公司互相之间,比如说我跟一家担保公司合作,同业内他们信息都很畅通的,互相了解彼此的情况。再有我们的体会对于高危的过剩商业慎之又慎,或者是对于敏感地区也是。

最后一条在我们的调查当中挺重要的,某一个企业或者担保公司还是要了解他在当地的情况,有没有设民间借贷,据我们了解能在P2P平台融资的企业,大部分都是设民间借贷。这些在征信上看不出来,所以你要了解。

我再抛出几个问题,就是在做项目的过程中,尤其是我们在跟担保公司合作的过程中,抵质押很难实现,因为没有主合同,P2P没主合同,那你如何去做权利证,比如说不动产,很多平台动辄说我抵押房子和车,我相信我们做过这块的都有体会。很多平台我们都知道中间有个放贷人,先把贷款放下去再融资,中间的放贷人的风险你如何控制,这也是问题。我们在这块一般采取的搭桥的办法,有的担保公司他已经在银行给这个企业做融资,压了他1500万的资产,甚至更多,他在银行只做了1000万甚至更少,这时候他不用再做额外的抵押。或者说担保公司有的员工作为中介放贷人,这个有道德操作的风险。再就是比如给企业的银行做500万做不下来,做五万块钱,通过他五万块钱的合同去押这个企业500万的贷款,一般采取搭桥的形式。包括还有一些不用到第三方登记做的抵押,比如说股权、经营权、房产,只能说押个证了,但这样在法律上是不能落实的,包括车辆也是。所以我们总的来说P2P在做抵质押的时候,很多平台都向掉说我们能够押实,我们认为困难很多,不知道大家怎么做的。

还有非法集资红线的问题,我们一直想说避免红线。但当时最高法说500万的上限,150人或者100人的上限。但是我们知道现在很多的平台都50起,100起,一个项目动辄上万人或者几千人。我们认为最高法的红线早都过了。所以这块的门口和单笔项目的金额上限如何定,我们认为这块可探讨的空间还比较大。所以我们一开始搞了三万的门线,开鑫贷更高,十万降到五万。但是大多数平台100万起。包括很多平台出的理财计划等等,我们认为实际严格来讲都是问题,这块可能是监管的问题。

最后就是刚兑的问题。目前P2P的行业内人士都承诺保本,投资者不理性,信息披露不充分,就有很多的问题了。这可能是咱们行业共同的问题,讲得比较杂,抛砖引玉,希望大家能有更多的交流。最后祝大家新春大吉。

点击进入【股友会】参与讨论

回收ACR树脂价格

回收化工助剂

书刊扫描仪租

摩托罗拉手机电池配件回收的地方

隔山香